مصطلحات قطاع الرهن العقاري

24، أكتوبر

المصطلح	التعريف
الرهن العقاري	الرهن العقاري هو رهن الممتلكات كضمان لدين ما ويتم توثيق الرهن بواسطة مستند يسمى سند الرهن. وفي فلسطين توثق وثيقة سند الرهن التي تنظمها دائرة تسجيل الأراضي إضافة إلى واقعة الرهن كل من مقدار الدين وسعر الفائدة عليه، وإسم البنك والعمولات إن وجدت بالإضافة إلى تفاصيل أخرى ذات علاقة.
تمويل الرهن العقاري	منح القروض لاغراض تملك أو بناء أو تحسين ممتلكات عقارية بضمان العقار موضوع القرض .
التنفيذ على العقار	إجراء قانوني يقوم من خلاله المقرض بامتلاك العقار موضوع الرهن في حال تعثر المقترض .
قرض الرهن العقاري	هو قرض يتم الحصول عليه من البنك ويتم بموجبه رهن ممتلكات تعود للمقترض كضمان لسداد القرض وهذا يعني انه في مقابل الحصول على قرض لشراء المسكن يمكنك رهن هذا العقار أي (العقار الذي سيتم شراؤه) كضمان للبنك (عن طريق سند الرهن) لضمان أن يقوم المقترض بسداد القرض الخاص به على النحو المتفق عليه في اتفاقية القرض والرهن العقاري وفي كل دفعة يقوم بها المقترض لسداد قرض الرهن العقاري يتم بالوقت نفسه تسديد جزء من اصل القرض فضلا عن دفع الفائدة على الاموال المقترضة التي لا تزال غير مدفوعة.
المقترض( او المدين )	أي شخص يتلقى قرضا عقاريا لشراء /بناء / تشطيب عقار بضمان رهن العقار
المقرض(او الدائن)	الشخص الاعتباري ( مؤسسة مالية غير مصرفية أو بنك ) مسجلة و خاضعة لاشراف سلطة النقد الفلسطينية أو هيئة سوق راس المال الفلسطينية ، و مسموح لها بتقديم تمويل رهن عقاري.
سند تأمين الدين	السند الذي يتم بموجبه وضع العقار تأمينا للدين لقاء رهن عقاري ويتقدم على سائر الحقوق المدينة الأخرى ويكون دينا ممتازا عند توثيقه حسب الأصول لدى دائرة تسجيل الأراضي ويجوز للمقرض إحالة سند تأمين الدين مع ما له من امتياز إلى غيره على أن يكون مكفولا بموافقة المقترض بصفته مدينا ولا يجوز له الرهن أو التصرف في العقار المرهون .
اتفاقية الاقراض العقاري	وثيقة قانونية تلزم المقترض بسداد قرض معين بنسبة فائدة معينة خلال فترة محددة ويستخدم رهن العقار كضمان لسداد قرض الرهن العقاري.
المال غير المنقول	الأرض المملوكة لشخص أو أكثر وتشمل ما عليها من أبنية وأشجار وأشياء ثابتة أخرى كما تشمل كلمة العقار أيضا.
الوسيط العقاري	الشخص الطبيعي أو الاعتباري المرخص له من الهيئة بإجراء معاملات مالية متعلقة بتمويل مشاريع الرهن العقاري لحساب المقرض ويقدم له خدمات إدارة الحساب والتحصيل لقاء أجر متفق عليه.
أصحاب المهن العقارية	الأشخاص الطبيعيين أو الاعتباريين المرخص لهم من الهيئة مزاولة أعمال الوساطة العقارية والتخمين العقاري في قطاع الرهن العقاري حصرا.
المخمن العقاري	الشخص الطبيعي أو الاعتباري المرخص له من الهيئة لممارسة أعمال التخمين العقاري لأغراض تمويل الرهن العقاري.
الدين الممتاز	هو الدين الذي يتم توثيقه حسب الأصول لدى دائرة تسجيل الأراضي ويجوز للمرتهن الدائن إحالة سند تأمين الدين مع ماله من امتياز إلى غيره على أن يكون مكفولاً بموافقة الراهن المدين بصفته مديناً ولا يجوز له الرهن أو التصرف في العقار المرهون.
التعثر	اخفاق المقترض بالوفاء بسداد الدفعات المستحقة بموجب اتفاقية القرض العقاري أو الوفاء بالتزاماته التعاقدية
معدل الفائدة	هي تكلفة اقتراض الاموال وهي نوعان ، اما ان تكون ثابتة طوال فترة القرض أو متغيرة وفق مؤشرات الفائدة العالمية
السداد المبكر	قيام المقترض بسداد دفعة اعلى من الدفعات المتفق عليها ضمن اتفاقية الاقراض العقاري، و قد تكون سداد مبكر لكامل رصيد القرض أو سداد مبكر لجزء من رصيد القرض.
عمولة السداد المبكر	العمولة التي تفرض من قبل المقرض على المقترض بحال قيامه بالسداد المبكر للقرض و عادة ما يتم التعبير عنها كنسبة من رصيد القرض في وقت السداد المبكر ، أو عدد محدد من الفوائد الشهرية كمجموع الفوائد لست شهور مثلا ( عادة تفرض في حال القروض ذوي الفائدة الثابتة).
الدفعات الشهرية	هي الدفعات الشهرية لقيمة القرض التي يدفعها المقترض على فترة حياة القرض
الوضع الائتماني	دراسة يقوم بها المقرض لمعرفة قدرة المقترض على الوفاء بالتزاماته
الحد الاقصى للدفعات الشهرية	نسبة الدفعات الشهرية للقرض إلى مجموع دخل المقترض و هي تمثل 40% حسب تعليمات الهيئة .
نسبة القرض إلى قيمة العقار	هو الحد الاعلى المسموح بمنحه كقرض عقاري بحيث لا تزيد عن 90% من قيمة العقار حسب تعليمات الهيئة.
ضمان الرهن العقاري	استخدام الرهن العقاري للعقارات كضمان للقرض العقاري و تكون أسعار الفائدة على القروض المضمونة بضمانات عقارية اعلى من القروض الأخرى .
تاريخ الاستحقاق	هو التاريخ الذي تستحق به اخر دفعة للقرض العقاري و هو عادة ما يمثل مدة القرض التي تحتسب الدفعات الشهرية على اساسها.
ضمان الرهن العقاري	استخدام الرهن العقاري للعقارات كضمان للقرض العقاري وتكون أسعار الفائدة على القروض المضمونة بضمانات عقارية اعلى من القروض الأخرى.
قرض الرهن العقاري ذو النسبة الثابتة	هو القرض الذي يتم فيه تثبيت دفعة السداد الشهرية لكامل فترة سداد القرض (وبالتالي الدفعة الشهرية هي نفسها طيلة فترة سداد القرض). ولا بد من الانتباه إلى ان بعض المقرضين يقدمون خدمات تسمى ( ذات النسبة الثابتة) بينما في الواقع يتم تثبيت سعر الفائدة لفترة محددة من الزمن ويعدل بعد ذلك، ويجب أن يكون المقترض دائما منتبها لنوع القرض الذي يقدمه البنك بالمقارنة مع النوع الذي يريده، إذا اراد المشتري قرضا يتم فيه تثبيت نسبة الفائدة طيلة فترة حياة قرض الرهن العقاري فهو بحاجة إلى ان يطلب على وجه التحديد هذا النوع من القروض.
قرض الرهن العقاري ذو نسبة الفائدة الثابتة لمدة معينة	ذلك القرض ذو نسبة الفائدة التي تبقى كما هي دون تغيير خلال فترة معينة يتم بعدها تعديل النسبة.
استهلاك الدين	هو انخفاض مبلغ الدين من خلال دفعات الاقساط.
التخمين العقاري	تقرير يبين قيمة العقار الفعلية، بحيث يقوم المخمنون العقاريون المرخصون من قبل هيئة سوق رأس المال الفلسطينية بأعمال التخمين العقاري، حيث تطلب البنوك تقارير التخمين العقاري كي تحدد فيما إن كان العقار كافيا لضمان القرض المطلوب وأنه سيعوض عن خسائر البنك في حال تعثر المقترض.
ابرام العقود خلال عملية الحصول على قرض لتمويل الرهن العقاري	هي المرحلة الأخيرة من معاملة شراء منزل ليتم من خلالها توقيع اتفاقية القرض والمستندات النهائية، ويتم خلالها تبادل النقود والملكية بين البائع والمشتري.
تكاليف شراء منزل	هي التكاليف المرتبطة بشراء منزل، وتتضمن هذه التكاليف وسائل النقل ورسوم التأمين والتعاملات البنكية ورسوم النقل.
شريك المقترض	هو الشخص الذي يتحمل المسؤولية المالية للدين كمقترض ثانٍ.
الشقة	هي الشقة السكنية او التجارية التي تقع في بناية ما حيث يحصل المالك على سند ملكية مسجل للوحدة السكنية المشتراة بالاضافة إلى حق مسجل في جزء من الارض التي اقيمت البناية عليها ويشترك جميع اصحاب الشقق في ملكية الاجزاء المشتركة.
النظام الداخلي لاتحاد الملاك	مجموعة القواعد التي يتفق عليها مالكو الشقق في بناية ما لتنظيم ادارة الأجزاء المشتركة في البناية والقواعد التي تلزم المالكين فيها.
التقرير التاريخي الائتماني	هو تقرير يحتوي على التاريخ الائتماني للمقترض، بحيث يشمل التسهيلات الممنوحة للافراد والشركات ويشير الى مدى التزام المقترض بسداد التسهيلات بتاريخ استحقاقها، الامر الذي يساعد البنوك ومؤسسات الاقراض المتخصصة على تقدير مخاطر ائتمان المقترض واحتمالية تعثره في المستقبل بناء على التزامه بتسديد التزاماته اتجاه المصارف ومؤسسات الاقراض المتخصصة.
الدفعة الأولى في حال قرض الرهن العقاري	جزء من ثمن العقار أو البيت يقوم المقترض بدفعه مقدما إلى بائع العقار.
حق الملكية في حال قرض الرهن العقاري	حصة أو نسبة ملكية صاحب البيت في العقار والتي تزداد كلما تناقص رصيد أصل القرض في حال قروض الرهن العقاري.
التنفيذ على العقار	الاجراء القانوني الذي يتم من خلاله استعادة الممتلكات العقارية المرهونة وبيعها عند حدوث تعثر وهو الاجراء القانوني الذي ينهي جميع حقوق ملكية صاحب البيت المتعثر الذي لا يستطيع دفع اقساط قرض الرهن العقاري حسب الجدول أو يعتبر متعثرا وفقا لبنود اتفاقية قرض الرهن العقاري.
الكفيل	الشخص الذي يعتبر مسؤولا عن سداد الديون المقترضة بالتكافل والتضامن مع المقترض بحيث تعادل مسؤوليته مسؤولية المقترض نفسه.
الكفالة	ضمان مكتوب ملزم من الناحية القانونية.
وكالة دورية غير قابلة للعزل	وثيقة يقوم بموجبها المالك بمباشرة بيع عقار معين للمشتري، وتنصيب شخص ثالث (وكيل دوري) لتنفيذ البيع المذكور لدى الدوائر الرسمية المختصة نيابة عن المالك.
مؤشر الليبور (LIBOR)	معدل الفائدة المعروض من قبل مصرف لندن والذي يستخدم كمعيار لمؤشر سعر الفائدة التي تستند اليها تعديلات نسبة الفائدة القابلة للتعديل او الفائدة المتغيرة لقروض الرهن العقاري.
رسالة التزام بمنح قرض رهن عقاري	هي رسالة مقدمة من إحدى مؤسسات اقراض الرهن العقاري تلتزم من خلالها بمنح مقترض محتمل قرض رهن عقاري في تاريخ معين وبمبلغ محدد وبشروط سداد معينة وبفائدة معينة.
اتفاقية قرض الرهن العقاري	وثيقة قانونية تلزم المقترض بسداد قرض معين بنسبة فائدة معينة خلال فترة محددة ويستخدم رهن العقار كضمان لسداد قرض الرهن العقاري.
رسالة التأهيل المبدئية	رسالة تقدمها مؤسسة اقراض الرهن العقاري تقوم عبرها باعطاء مؤشر مبدأي عن مدى أهلية مشتري البيت للحصول على قرض رهن عقاري وحجم ذلك القرض.
تأمين العقار	بوليصة تأمين يتم من خلالها دفع تعويضات للمؤمن مقابل الخسائر او الاضرار التي قد تلحق بالعقار.
سند التسجيل (كوشان طابو)	هو وثيقة قانونية تصدرها دائرة تسجيل الاراضي المختصة (دائرة الطابو) تثبت حق شخص ما في ملكية عقار ما، أما مصطلح (نظيف) فيعني أن العقار غير مرهون لأي جهة كانت.
التحليل الائتماني	العملية التي تقوم جهة الاقراض من خلالها بتقييم طلب الحصول على قرض للمقترض من أجل تحديد المخاطر الناجمة عنه بالنسبة لها. تشمل هذه العملية تقييم الجدارة الائتمانية للمقترض ومدى ملائمة قيمة الضمان للحصول على قرض.
دراسة الوضع الإئتماني ومن يقوم به	دراسة يقوم بها المقرض لمعرفة قدرة المقترض على الوفاء بالتزاماته.
الدين الممتاز	هو الدين الذي يتم توثيقه حسب الأصول لدى دائرة تسجيل الأراضي ويجوز للمرتهن الدائن إحالة سند تأمين الدين مع ماله من امتياز إلى غيره على أن يكون مكفولاً بموافقة الراهن المدين بصفته مديناً ولا يجوز له الرهن أو التصرف في العقار المرهون.