مصطلحات مصرفية

المصرف / البنك:

ترجع كلمة بنك إلى أصل الكلمة الفرنسية banque وإلى أصل الكلمة الايطالية banca وتعني الكلمتان في الأصل الطاولة أو المنضدة، ومن الناحية العملية يرجع الأصل التاريخي لظهور البنوك إلى تجار القرون الوسطى الذين كانوا يجلسون في الأماكن العامة وقرب الموانئ ومعهم النقود لكي يقوموا بعمليات التبادل وصرف النقود والبيع والشراء، حيث تم تأسيس أول بنك في إيطاليا عام 1587، علماً أن كلمة )بنك( ليست عربية، وتستخدم بدلاً منها كلمة مصرف.

البنك التجاري Commercial Bank:

البنك التجاري هو نوع من المؤسسات المالية التي تقبل الودائع وتقدم خدمات حسابات الشيكات، وتقدم القروض التجارية، والقروض الشخصية والرهون العقارية والمنتجات المالية الأساسية مثل شهادات الإيداع (CDs)  وحسابات التوفير للأفراد والشركات الصغيرة، ويعتبر البنك التجاري المكان الذي يقوم فيه معظم الأشخاص بأعمالهم المصرفية على عكس بنك الاستثمار.

البنك الإسلامي Islamic Bank:

يعرف البنك الإسلامي بأنه "مؤسسة مالية تعمل في إطار إسـلامي، تقـوم بـأداء الخـدمات المصرفية والمالية كما تباشر أعمال التمويل والاستثمار في المجالات المختلفة في ضوء قواعد وأحكام الشريعة الإسلامية، بهدف غرس القيم والمتمثل في الأخلاق الإسلامية في مجال المعـاملات الماليـة، والمساعدة في تحقيق التنمية الاجتماعية والاقتصادية من تشغيل الأموال بقصد المساهمة في تحقيـق الحياة الكريمة للشعوب الإسلامية.

نظام الشيكات المعادة:

هو نظام الكتروني تم استحداثه وتطويره من أجل الحفاظ على مكانة الشيك القانونية بالسوق الفلسطيني كأداة وفاء، وكذلك لتوفير قاعدة بيانات شاملة عن الشيكات المعادة تسهل العودة إليها لمعرفة الأشخاص (أفراد ومؤسسات) الذين لا يلتزمون بتغطية قيم الشيكات، ويتم ذلك وفق آلية تهدف إلى الحفاظ على حقوق المواطنين بشكل يحقق الأمان والطمأنينة عند التعامل بالشيكات، لما لذلك من قدرة على تحريك العجلة الاقتصادية. ويتضمن النظام آلية محددة لتصنيف عملاء المصارف الذين تتم إعادة شيكات صادرة عنهم.

نظام المعلومات الائتماني

تم إطلاق النظام بنهاية الربع الأول من العام 2008 وهو عبارة عن قاعدة بيانات يتم فيها تجميع بيانات مالية وشخصية حول المقترضين وكفلائهم وتوفير هذه البيانات بشكل آلي على مدار الساعة طيلة أيام الأسبوع (24/7) للمستخدمين من المصارف ومؤسسات الإقراض المتخصصة، ومن فوائد النظام رفع حجم السقوف الممنوحة من التسهيلات لكافة القطاعات الاقتصادية، خفض حجم تكاليف الاقتراض والمخاطر الائتمانية، تسهيل شروط الاقتراض لتحسين الظروف المعيشية للمواطنين.

نظام تصنيف المقترضين

هو عبارة عن نظام يوفر تقديراً دقيقاً لحجم مخاطر ائتمان المقترضين وكفلائهم وذلك بالاعتماد على البيانات المتوفرة والمخزنة في نظام  المعلومات الائتمانية، ويعمل على تقدير احتمالية التعثر خلال فترة زمنية قادمة، ويهدف النظام إلى توفير تقييم دقيق لمخاطر المقترضين الحالية والمستقبلية وتعزيز العلاقة التنافسية بين جهات الإقراض وإجراء تقييم دوري لمحفظة التسهيلات بهدف رصد حجم المخاطر الائتمانية، حيث ساهم النظام وبشكل ملحوظ في مساعدة المصارف ومؤسسات الإقراض في اتخاذ القرار الائتماني السليم المبني على درجة مخاطر العميل مما ساهم ذلك في التوسع بالإقراض ورفع سقوف الائتمان للمقترضين القائمين الذين يتمتعون بدرجات مخاطر ائتمانية منخفضة.

نظام الشيكات المعادة

تم إطلاق النظام في الربع الأول من العام 2010، وهو عبارة عن قاعدة بيانات شاملة يتم من خلالها تجميع البيانات عن العملاء الذين يتم إعادة شيكات على كافة حساباتهم لدى المصارف سواء لعدم كفاية الرصيد أو لبعض الأسباب الفنية وتصنيفهم على النظام بشكل آلي. وقد ساهم النظام بشكل ملحوظ في إعادة المكانة القانونية لورقة الشيك في التداول وكذلك خفض حجم وعدد الشيكات المعادة لعدم كفاية الرصيد، ومن الآثار الهامة لإطلاق النظام الحفاظ على حقوق المستفيدين من الشيكات من خلال التسويات الرضائية، وتوفير السيولة اللازمة للمنشآت والشركات عند تسييل الشيكات بتواريخ استحقاقها لتغطية الالتزامات وتمويل العجلة الاستثمارية.

نظام رقم الحساب المصرفي الدولي (IBAN)

تم إطلاق مشروع نظام رقم الحساب المصرفي الدولي في بدايات العام 2013 تزامناً مع إطلاق حملة توعوية تهدف إلى تعريف جمهور المتعاملين مع المصارف بمزايا وفوائد الرقم العالمي للحساب البنكي من حيث دقة وموثوقية وسرعة تنفيذ الحوالات المصرفية الداخلية والخارجية، حيث يؤمن هذا النظام سرعة استلام النقد المحول للأفراد والمنشآت في الوقت المناسب وبالسرعة الممكنة دون تأخير مما يحافظ على حقوقهم من الضياع أو التأخير في الاستلام لتغطية التزامات المؤسسات والأفراد خلال فترة زمنية قصيرة.

نظام المدفوعات الفلسطيني (براق)

تم إطلاق النظام في عام 2010 حيث يهدف ذلك إلى تعزيز الاستقرار المالي في فلسطين من خلال ضمان سلامة عمليات التقاص والتسوية للعمليات المالية كبيرة الحجم، حيث تم تحديث نظام المدفوعات الفلسطيني بإدخال نظام التسويات الفوري الإجمالي الـ RTGS باعتباره الركن الأساسي لنظم المدفوعات لارتباطه بالأنظمة الفرعية مثل غرف المقاصة ومركز الإيداع والتحويل لتسوية نتيجة تداولات السوق المالي وشبكات الصراف الآلي ونقاط البيع، ويعتبر هذا النظام الركن الأساسي في إنشاء وتطوير البنية التحتية لنظام مصرفي عصري ومتطور.

أنواع الحسابات هي:

1. حساب جاري Current Account:

هو الحساب الذي يتم إيداع الأموال فيه وسحبها من خلال الفرع مباشرة أو باستخدام الشيكات أو بطاقة الصراف الآلي، ويسمى حساباً جارياً نظراً لطبيعته المتحركة، علماً بأن المصارف لا تدفع فائدة/عائد للمعتمد على الرصيد المتوفر في الحساب.

2. حساب التوفيرSaving Account :                                                                 

  هو نوع من الحسابات الادخارية على شكل وديعة ويمكن من خلاله إيداع وسحب الأموال من خلال الفرع مباشرة أو باستخدام بطاقة الصراف الآلي، علماً بأن المصارف تدفع فائدة/ عائد للمعتمد على الرصيد المتوفر في الحساب.

3. حساب الوديعة / لأجل Deposit Account:

هو حساب يقوم المعتمد من خلاله بإيداع مبلغ من المال لفترة محددة، بحيث لا يستطيع المعتمد سحب المبلغ قبل انتهاء الفترة المتفق عليها، ومقابل ذلك يحصل المعتمد على نسبة فائدة عالية.

4. حساب القاصر Minor’s Account:

هو حساب يتم فتحه للأطفال والشباب دون سن الثامنة عشر، ويتم فتح الحساب بولاية والد أو وصاية والدة القاصر بحيث يكون الولي أو الوصي هو المتصرف بالحساب حتى يبلغ عمر القاصر 18 عاماً، ويمكن إيداع أي مبلغ بالحساب حسب رغبة صاحب الحساب.

جهاز الصراف الآليAutomated Teller Machine/ ATM     :  

هو الجهاز المتوفر في فروع المصارف، وفي بعض المناطق العامة، حيث يمكن من خلاله إجراء المعاملات المصرفية كسحب النقود وإيداعها دون الحاجة لدخول أو زيارة فروع المصارف، ويعمل جهاز الصراف الآلي طيلة أيام الأسبوع .(7/24)

بطاقة الصراف الآلي :ATM Card      

هي بطاقة بلاستيكية تستخدم لسحب وإيداع مبالغ نقدية من خلال أجهزة الصراف الآلي التابعة للمصارف، وكذلك الحصول على معلومات عن الحساب ويتم استعمالها بواسطة رقم سري.

بطاقة الدفع المسبق Prepaid Card:

هي بطاقة بلاستيكية يستطيع المعتمد استعمالها للشراء عبر الانترنت أو الشراء من خلال نقاط البيع أو السحب النقدي، بحيث يتم شحن البطاقة مسبقاً بالمبلغ المراء الشراء به قبل استخدامها.

البطاقة الائتمانية Credit Card:

هي بطاقة بلاستيكية يستطيع المعتمد استعمالها لشراء احتياجاته ثم التسديد لاحقاً للمصرف، ويترتب على المستفيد دفع فوائد مقابل هذه الخدمة، ومن أشهر أنواع البطاقات الحالية هي Visa Card، Master Card.

نظام المفتاح الوطني National Switch 194:

هو نظام يعمل على ربط كافة أجهزة الصراف الآلي التابعة للمصارف ونقاط البيع الالكترونية العاملة في فلسطين ضمن شبكة موحدة، بحيث يتمكن أي مواطن حامل لبطاقة الصراف الآلي من السحب من أي صراف آلي أو استخدام أي نقطة بيع في فلسطين في أي وقت وأي مكان دون الحاجة للتقيد بالسحب من الصرافات الآلية التابعة للمصرف الذي يتعامل معه المعتمد.

الخدمات المصرفية الالكترونية E-Banking:

هي خدمات مصرفية يتم تقديمها لعملاء المصارف من خلال التعامل مع القنوات الالكترونية المختلفة التي توفرها المصارف لعملائها (الافراد والمؤسسات) على مدار الساعة وفقاً لشروط الاشتراك، علماً بأن الاستفادة من هذه الخدمات تكون فقط للمشتركين من خلال المصرف.

الخدمات المصرفية عبر الانترنت Internet Banking :

هي خدمة مصرفية الكترونية تتيح للعملاء إدارة حساباتهم ومعاملاتهم المصرفية عبر الانترنت بأمان، توفر بذلك الوقت والجهد الذين يحتاجهما العميل لزيارة أحد فروع المصارف.

خدمة الموبايل البنكي :Mobile Banking

هي خدمة مصرفية الكترونية تتيح إجراء العديد من الخدمات المصرفية بسهولة وأمان في أي وقت ومن أي مكان من خلال تطبيق يمكن تحميله على جهاز الهاتف الذكي أو الجهاز اللوحي.

خدمة الرسائل القصيرة(SMS):

هي خدمة مصرفية الكترونية تتيح للعملاء البقاء على تواصل دائم مع حساباتهم بحيث يتم إرسال SMS إلى هاتفهم لإشعارهم بالحركات التي تتم على حساباتهم.

نقاط البيع Point of Sale:

هي خدمة يستطيع المشتري من خلالها تسديد قيمة مشترياته في المتاجر التي تتوفر بها خدمة نقاط البيع وذلك باستخدام بطاقات الصراف الآلي والبطاقات الائتمانية، حيت تقوم الشركة المسؤولة عن الخدمة بتحويل المبلغ المطلوب من حساب المشتري إلى حساب البائع.

خدمات التقنيات المالية Fintech:

هي خدمات مالية مثل (تطبيقات الدفع الالكتروني، البطاقات الائتمانية للدفع عبر الانترنت) تتم من خلال استخدام التكنولوجيا بتكلفة قليلة وخيارات استخدام متعددة، حيث تسهل على المواطنين إنجاز معاملاتهم المالية والمصرفية في وقت قصير وبتكاليف معقولة.

الادخار Saving:

الادخار هو الجزء من الدخل الذي لا يتم انفاقه، وغالباً ما يتم إيداعه لدى المصارف، وهدفه توفير مبلغ معين لسد الاحتياجات المستقبلية، ويلعب الادخار دوراً هاماً في تحسين الوضع الاجتماعي للأفراد وذلك تبعاً لاحتياجاتهم وأهدافهم.

عميل/ معتمد Customer:

هو الشخص أو الشركة الذي يقوم بفتح حساب لدى المصارف بهدف تسيير معاملاته المالية والاستفادة من الخدمات التي يقدمها المصرف.

قرض/تمويلLoan/ Finance:

مبلغ من المال يمكن اقتراضه من البنك التجاري/ مؤسسة الإقراض المتخصصة لفترة محددة لشراء أمور يرغب بها المعتمد ولا يملك المال من أجلها، مع الالتزام بتسديد المبلغ والفائدة على فترات متفق عليها بين الطرفين. أما المصارف الإسلامية فتعتمد صيغ التمويل الإسلامي مثل المرابحة والمشاركة والاجارة المنتهية بالتمليك.

حوالة Remittance:

نوع من الخدمات التي تقدمها المصارف، والتي تمكن المعتمد من نقل الأموال من منطقة لأخرى بكل سهولة وسرعة وأمان سواء داخل فلسطين أو خارجها.

شيك :Check

ورقة تكون ضمن دفتر شيكات يتكون عادة من عشرة أو عشرين ورقة، ويصدر عن المصرف بناءً على طلب المعتمد، وتستخدم ورقة الشيك بكتابة مبلغ من المال عليها ليصرفه شخص آخر، وذلك بدلاً من استخدام النقود.

صندوق أمانات Safe Box:

هو صندوق مصفح موجود داخل غرفة محصنة، ويقوم المعتمد باستئجاره من المصرف بموجب عقد ايجار لحفظ المستندات الهامة والأغراض الثمينة، ولا يمكن فتح هذا الصندوق دون حضور المستأجر.

السرية المصرفية Banking Secrecy:

هي حفاظ كافة موظفي المصرف على السرية التامة لجميع المعلومات والمستندات التي تعود لعملاء المصرف، ولا يجوز لأي منهم إفشاء أو الإفصاح عن أية معلومات لأية جهة خارج فلسطين أو داخلها أو السماح للغير بالاطلاع عليها ما لم يكن هذا الاطلاع بموافقة المعتمد الخطية أو بموجب حكم قضائي فلسطيني.

المؤسسة الفلسطينية لضمان الودائع:

أنشئت المؤسسة الفلسطينية لضمان الودائع في العام 2013، وتهدف على ضمان وحماية أموال المودعين لدى المصارف تشجيعاً للادخار وتعزيزاً لثقة المودعين بالجهاز المصرفي، والمساهمة في الحفاظ على استقراره. تقوم المؤسسة بتعويض فوري لكافة المودعين بمبلغ 20,000 دولار أمريكي أو ما يعادلها بالعملات الأخرى لكل معتمد في البنك الواحد في حال إفلاس المصرف، وبما يقارب 94% من المودعين لدى المصارف المرخصة العاملة في فلسطين.

تضمن المؤسسة كافة ودائع المودعين في الوطن (أفراد وشركات) وبكافة العملات لدى المصارف التجارية والإسلامية المرخصة من قبل سلطة النقد وذات العضوية بالمؤسسة الفلسطينية لضمان الودائع.

الجنيه الفلسطيني:

عملة صدرت عن مجلس فلسطين للنقد التابع لوزارة المستعمرات البريطانية في حينه، حيث كان الجنيه الفلسطيني العملة الرسمية الشرعية في مناطق الانتداب البريطاني على فلسطين وإمارة شرق الأردن ما بين الأعوام 1948-1927، وكان يقسم الجنيه الفلسطيني الواحد إلى 1000 مل.

سلطة النقد الفلسطينية:

هي مؤسسة مستقلة تقوم بممارسة مهام البنك المركزي كالإشراف والتنظيم والرقابة على عمل المصارف ومؤسسات الإقراض المتخصصة وشركات الصرافة وتقوم سلطة النقد بممارسة العديد من المهام، ومن أهمها حماية حقوق مستهلكي الخدمات المصرفية، حيث أنها الجهة التي تقوم بمعالجة شكاوى المواطنين على الجهات التي تخضع لرقابتها.

جمعية البنوك في فلسطين:

 هي مؤسسة تمثل كافة المصارف المرخصة في فلسطين، ومهمتها الأساسية خلق بيئة مناسبة للصناعة المصرفية.

السهمShare :

هو حصة من مجموعة حصص تمثل رأس مال الشركة، وتكون هذه الحصص مملوكة من قبل المستثمرين الذين يسمون (مساهمين).

الاستثمار Investment:

الاستثمار هو استعمال المال المدخر من أجل زيادة قيمة الادخار لتحقيق الأهداف على المدى البعيد (تقاعد، دراسة، شراء منزل، إقامة مشروع).

السند Bond:

هو قرض ممنوح للشركة من قبل المستثمرين من أجل تمويل مشاريعها مقابل فوائد محددة تدفعها الشركة للمستثمرين ولفترة زمنية متفق عليها.

الانفاق Expense:

الانفاق هو دفع الأموال مقابل شراء أو امتلاك منتج أو خدمة معينة.

الاسراف في الإنفاق:

الاسراف في الانفاق هو دفع الأموال مقابل شراء منتج أو خدمة معينة بشكل غير مدروس، كأن يصرف الشخص كامل مصروفه اليومي على شراء الألعاب أو السكاكر، فهذا يسمى إسرافاً.

العملات الالكترونية Electronic Currencies:

هي عملة خاضعة لإشراف البنك المركزي، يتم إصدارها لأغراض المعاملات الالكترونية ويوازيها نفس القيمة بالعملة النقدية، وتختلف عن العملة الالكترونية الافتراضية التي لا ينظم عملها البنك المركزي ومخاطرها عالية.

العملات الافتراضية Virtual Currencies:

هي عملة الكترونية مشفرة يتم تداولها عبر الانترنت فقط دون وجود فعلي لهذه العملة، حيث يتم استخدامها لإجراء عمليات شراء عبر الانترنت أو تحويلها إلى عملات حقيقية، وتختلف عن العملات الحقيقية بعدم وجود هيئة تنظيمية مركزية تنظمها ولا تعتمد على سلطة مركزية في إصدارها مقارنة بالعملات الأخرى الحقيقية التي يصدرها البنك المركزي والذي يحدد عمليات العرض والطلب للعملة في السوق، حيث أن العديد من البنوك حذرت من استخدامها.

المسؤولية المجتمعيةCorporate Social Responsibility(CSR) :

هي التزام أصحاب النشاطات التجارية بتخصيص نسبة من الأرباح السنوية للمساهمة في التنمية المستدامة ودعم المجتمع المحلي وتحسين مستوى معيشة المواطنين من خلال دعم وتطوير مجالات عديدة، على سبيل المثال: التعليم، الرياضة، الصحة، البيئة، الثقافة والفنون.

مؤسسات الإقراض المتخصصةMicrofinance Institutions :

هي مؤسسات مالية تقوم على تقديم القروض الصغيرة ومتناهية الصغر للفئات التي لا يمكنها الحصول على تمويل من المصارف، مما يساهم ذلك بالحد من الفقر والبطالة في المناطق المهمشة مما يعمل ذلك على تحسين ظروفهم المعيشية وبالتالي المساهمة في التنمية الاقتصادية، حيث تمتاز خدمات مؤسسات الإقراض بأنها قروض بضمانات بسيطة.